理财业务属于什么业务银行不与理财保险业务
2024-05-06 来源：智趣资讯
中国的老百姓喜欢存钱，存钱的首选方式是向银行存款。老百姓认为：“银行存钱是最安全的。”
老百姓对银行的这个认知水平还停留在计划经济时代，在计划经济时代，银行的主要业务是收存款，为存款人办理取款结息，向客户发放贷款，到期收取贷款和利息。那个时代，无论是银行还是贷款人都非常讲信用，贷款人到期还本结息从不赖账，银行也不用那么累，这边吸收老百姓的存款，那边正常放贷，银行的工作人员也没有那么多的销售业务，也就没有人惦记着储蓄人的存款，所以，老百姓把钱存在银行里最安全。
进入市场经济时代之后，银行的功能发生了重大变化，国内所有的商业银行，几乎都同时开展理财产品和保险产品的销售工作，很多商业银行给员工下达指标，要求员工在规定的期限内必须完成多少保险产品或理财产品的销售业绩，并进行业绩考核。同时，还给员工下达揽储指标
，不完成指标就扣发工资。由于国内的所有商业银行都这样运营，便出现了许多过去从来没有发生，也不可能发生的侵犯储蓄人合法权益，盗取储蓄人存款、欺骗储蓄人购买保险产品、理财产品的事件。甚至有些银行工作人员干脆内外勾结或者本人赤膊上阵，直接利用职务之便，骗取银行资金导致储蓄人账户无法取款的犯罪活动。大致有以下几种情形：
一、利用为客户办理存款业务的条件，偷偷记下储蓄人的银行卡信息及密码
，诱骗储蓄人办理电话银行业务后，非法操作储蓄人的银行卡账户，将储蓄人的存款资金转出侵占或者购买理财产品牟利。二、利用为储蓄人办理存款业务的便利，骗取储蓄人填写购买理财产品或保险产品的合同凭单，在办理存款业务之后，将储蓄人的账户资金转出购买保险产品或理财产品。
三、利用银行的操作系统，将储蓄人的资金空存，打印只有数字而没有存款的无效存折，将储蓄人的存款存入私人账户，骗取储蓄人的资金。
四、与非法集资公司勾结，以存期短、高利息为诱饵，将储蓄人的存款骗存到集资公司的账户上，再用储蓄人的资金提成所谓的高利息，诈骗储蓄人的资金。
五、银行内部人员利用储蓄人在柜台办理取款手续、等待取款的空档，制造虚假理由，让客户相信银行资金需要周转而延长等待期间，将储蓄人所取之款的直接盗转到私人账户，通过骗取银行资金的方式，侵犯储蓄人的取款权利。
六、2021-2022年期间，河南省还发生过商业银行非法将大量储蓄人资金转给企业用于商业经营，当资金链断裂无法向储蓄人兑现时，利用疫情管控条件，对储蓄人赋红色行程码，阻止储蓄人到银行提现的情形。
当这些侵权案件屡屡发生时，许多人产生了疑问：商业银行还有公信力吗？
2023年初，一个70多岁的男子发现，自己的妻子在中国银行某市分行办理到期存款转存业务时，竟然被银行的业务经理以“在保险公司存款比银行利息高”的虚假承诺，购买了每年交款30万元、需要交款三期的增额人寿保险，银行两年共计收取该保户60万元。该男子发现妻子受骗后与银行和保险公司交涉，银行和保险公司得知该男子是律师后，立即表示同意协商解决。在可能引发诉讼风险的情况下，保险公司将涉案保险合同退单，银行对保险退单由保险公司扣费的损失全额补偿。在这起纠纷中，保险公司和银行之所以接受了投保人丈夫的要求，关键是投保人的丈夫对保险公司的业务非常精通，保险公司和银行只好认输退钱。
20018年，西安市一对老夫妻把90万元养老钱分成40万元和50万元两笔，在广发银行办理了活期存款。过了半年左右，这对老夫妻家里有事需要用钱，夫妻到银行办理取款时，被告知：“存折上只有2000元钱。”
这对老夫妻立刻急了，90万元的存款怎么会不见了呢？存款的郑女士在银行大厅里哭叫着说道：“这是我们的养老钱，我们以为银行是最安全最可靠地方，广发银行也是大银行，就存到广发银行了。可是，这钱怎么就没有了呢？”
老太太情绪十分激动，她对记者说：“我和丈夫都是西安的退休职工。2018年7月18号，我丈夫在广发银行有90万元存款。为了安全，就给我办了一张卡，把老公的存款转到我的银行卡上40万，留在我老公卡上50万。三个月后的10月18号银行给了我们一次利息，元月18号我们要取钱，却取不出来了。”
郑女士当初办理活期储蓄就是以防不时之需，没有想到存款才六个月，钱竟然取不出来了。银行的工作人员黄某说：“郑阿姨，你的钱在总行，现在取款都要领导审批，已经上报给总行了。你跟我到总行去，我给你买飞机票，跟我去北京的总行。”
郑女士夫妻跟着黄某到了北京以后，才发现所谓的总行是一个投资公司。郑女士怀疑是广发银行的员工把自己的存款转走了。郑女士说：“我们从来没有在银行签过字，也没有授权买任何理财产品，银行为什么要转走我们的钱呢？”
记者询问郑女士：“银行接待你们的黄经理当时说没说‘钱存银行还不如买理财产品的利息高’呢？”
郑女士说：“压根没有说，我们以前投资吃过亏，只有把钱放银行最安全。我们也不吃高利息，只要银行的利息就行了。”
记者查看了郑女银行账单流水发现，2018年7月18号，郑女士的丈夫名下的银行卡里有存款91万余元，当天支出40万元转给了郑女士名下的银行卡。郑女士丈夫的银行卡余额为51万多元，郑女士的银行卡上有40万元。事发时，夫妻二人各自的银行卡上都只有一千多元。银行流水显示：郑女士夫妻的银行卡在原存款分解分存之后不久，就分别转走50万和40万，郑女士对这两笔存款交易并不知情。郑女士发现问题后，立即联系到黄某，要求他给予解释。
黄某却说：“郑阿姨，咱们把钱要回来就行了，你别纠结那么多，行不行？”
郑女士说：“我们是在广发银行存的钱，根本没有在投资公司投钱。你让投资公司的人和我们谈什么，我们不和他们谈。”
事发之后，黄某却联系不上了。黄某原来是广发银行西安分行营业部的工作人员。当记者和郑女士夫妇一起来到广发银行西安分行了解情况时，一位李经理说：“这个事情应当是叔叔阿姨通过黄某购买了第三方的理财产品，并享受过利息。第三方现在兑付不出来现金，叔叔阿姨应该是知情的。也就是说，购买理财产品是郑女士夫妇在知情的情况下与黄某私下完成的交易，广发银行与这事没有关系。”
郑女士说：“李经理，你说话要负责。我们只把钱存在了你们广发银行，没有签过任何协议，什么投资公司，我们根本不知情。”
李经理对记者说：“目前黄超已经提出离职，由于发生了这个事，银行没有为其办理离职手续。银行已经启动内部调查程序，建议郑阿姨夫妇报警或者起诉解决。”
这起事件在网络上没有查到最后的结果。但这起纠纷可以看出：广发银行在黄某将郑女士夫妻的存款转出去购买投资理财产品一事上，存在很大问题。
1、银行的流水显示：郑女士是在2018年7月18日从丈夫的银行账户上分存40万元到自己的新办的银行卡上，而丈夫的银行账户上还有51万余元的存款余额
。由于分存款和办理新存款，都是郑女士夫妻亲自办理要求的，所以，郑女士主张“我只是在广发银行存款，没有办理其他的投资业务。”是可信的。2、从郑女士夫妻的银行上转出的50万元和40万元，不仅有银行流水，还应该有取款的凭单，银行要查明这两笔转款的凭单应该可以即时提供，但银行没有提供，显然有说不明白的问题。
3、黄某给郑女士买机票，并陪同郑女士夫妻到北京的投资公司即所谓的“广发银行总部”去要求办理取款，显然不是他的人个人行为，广发银行要想不承担责任，则必须证明银行与该投资公司无关。
4、银行对大额资金的存入、提取、转汇，都必须履行必要的授权和审查程序，郑女士的夫妻的50万元和40万元的资金转出，必须由郑女士夫妻现场签字、并由银行的视频拍照，还得由银行的相关人员授权后才能办理。广发银行却没有对这些程序进行审查，只是简单答复：“与银行无关”，显然是不正常的。
其实，现有的资料已经显示：商业银行之所以经常发生储蓄人资金被用来购买理财产品和保险产品，其实是银行的经营管理体制出了问题。如果商业银行不与理财业务和保险业务割断关系，类似侵犯储蓄人合法权益的事件还会不断发生
。